Alles scheint darauf hinzudeuten, dass das in das Anwendungen Banken erleben einen Wendepunkt gegen die Verwendung von Banknoten und sogar Karten. Trotzdem schreibt er seit fast vier Jahren rote Zahlen.

Wie Fernando Rodríguez, Business Development Director bei Bizum, erinnert, Das Hauptziel des Unternehmens war es nie, große Gewinne zu erzielen. Die Idee war vielmehr, den Kunden der Finanzinstitute, die für sie werben, einen zusätzlichen Service anzubieten, bei denen es sich um die Mehrheit der spanischen Banken handelt. Dies bedeutet natürlich nicht, dass sie nicht aufhören wollen, sie Geld zu kosten: Tatsächlich gab Ángel Nigorra, CEO des Unternehmens, in einem Interview mit Merca2 zu, das er erwartet hatte Verluste im Jahr 2021 aufgeben.

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Verónica López Sabater, Direktorin der Stiftung für internationale Finanzanalysten und Expertin für elektronische Zahlungsmethoden, ist der Ansicht, dass Banken nie ganz zufrieden damit waren, ihren Kunden einen neuen Service hinzuzufügen oder kein Geld zu verlieren. Sie wollten auch “die bevorstehenden Fortschritte der wichtigsten Technologien bei den Zahlungsmitteln antizipieren und verteidigen”. Bizum wurde 2016 gestartet, nur zwei Monate bevor Apple Pay in Spanien ankam.

Im ersten Lebensjahr warnt Fernando Rodríguez, “die Mehrheit der Nutzer waren Angestellte von Finanz- oder Berufsunternehmen im Alter von 35 bis 45 Jahren, die bereits häufig mobile und digitale Bankdienstleistungen in Anspruch nahmen”. In den folgenden Jahren nutzten die Aktionäre von Bizum die Dominanz von über 90% des Bankenmarktes, um die schrittweise Expansion durch eine starke Strategie für digitales Guerilla-Marketing zu ermöglichen Generation y, die jetzt die Hälfte ihrer Kunden vertreten.

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Wir sind Indies

Diese Marketingstrategie kann teilweise erklärt werden, weil die Bizum-Werbeagenturen versucht haben, das System als Werkzeug zu positionieren. Indie und attraktiv für eine Generation junger Menschen, die nach der Krise von 2008 sehr kritisch gegenüber Banken waren und anscheinend von den großen Technologieunternehmen begeistert waren, die ihre Ambitionen bereits in den Finanzsektor gesteckt hatten.

Diese Begeisterung begann erst 2017 mit den Untersuchungen zur Rolle sozialer Netzwerke bei Donald Trumps Sieg und Brexit, mit europäischen Sanktionen gegen Google, Facebook und Amazon und schließlich mit dem Ausbruch des Facebook- und Cambridge Analytica-Skandals. Der sinkende Ruf von Technologiegiganten hat vielen Kunden das Gefühl gegeben, dass ihre Daten bei Banken sicherer sind.

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Finanzinstitute setzen auch auf Gradualismus und Guerilla-Marketing, um eine plötzliche “Kannibalisierung” ihrer traditionellen Einnahmequellen zu vermeiden.

Denken Sie daran, dass ihre sofortigen Überweisungen (am selben Tag) immer bezahlt wurden, während sofortige Überweisungen (in weniger als 15 Sekunden) angeboten wurden und bei Bizum kostenlos waren. Gleichzeitig scheint alles darauf hinzudeuten, dass die Provisionen für Unternehmen, die per Karte abgerechnet haben, im vergangenen Jahr viel höher waren als für Unternehmen, die dies mit Bizum getan haben. Ersteres könnte in der Größenordnung von 0,39% und letzteres bei 0,25% liegen. Wir sprechen von einem Unterschied von 36%.

Die Pandemie scheint Bizums Kannibalismus bestätigt zu haben: Da der Kartenverbrauch laut BBVA Research im März und April um rund 50% zurückging, zog das neue Zahlungssystem eine Million neue Benutzer an und verdoppelte die Unternehmen, die es bei ihren Transaktionen akzeptierten. Laut Fernando Rodríguez, Director of Business Development, stiegen die Transaktionen im April und Mai um 40% und bis Ende Juni hatten die Nutzer fast neun Millionen erreicht. Dies sind erstaunliche Zahlen, denn im Dezember 2019 waren es nicht mehr als 6,25 Millionen Menschen.

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Und es war überhaupt kein Erfolg. Als in der letzten Märzwoche die Angst, Bargeld für die Möglichkeit einer Ansteckung zu zahlen, allgemein wurde, hatte die spanische Bank bereits die Gebühren für Geldautomaten ausgesetzt und den Betrag, der gezahlt werden kann, von 20 auf 50 Euro erhöht. die Karten ohne zu berühren ohne Eingabe des PIN-Codes. Wir Spanier haben bis zu 85 Millionen Kredit- und Debitkarten in unseren Brieftaschen.

Sie waren bis vor kurzem auch nicht dazu eingeladen, sich einen überwältigenden Erfolg oder die Entwicklung ihrer eigenen Benutzerzahlen vorzustellen. der legendäre Widerstand der Spanier, die überwiegende Mehrheit ihrer kleinen täglichen Laster nicht mehr mit Münzen und Banknoten zu bezahlen, etwas, das wir mit den Italienern und in geringerem Maße mit den Deutschen teilen, aber nicht mit den Briten und Franzosen.

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Verónica López Sabater, Direktorin der Fondation AFI.

Verónica López Sabater erkennt an, dass die Entwicklung von Bizum “Es war bisher nicht beeindruckend, denn im Oktober 2019 und drei Jahre nach seiner Einführung hatte es weniger als fünf Millionen Nutzer.”. Und es wurde von der Mehrheit der spanischen Banken gesponsert, die potenziellen Zugang zu den 18 Millionen wiederkehrenden Nutzern ihrer Banken gewährten. online. Darüber hinaus hatte, wie von Ditrendia im Jahr 2017 empfohlen, bereits mehr als die Hälfte der Spanier mit gekauft Smartphone.

Ein weiterer Aspekt, der den Erfolg von Bizum relativiert, ist, dass das Zahlungssystem bei Beibehaltung der Prognosen in diesem Jahr ein weiteres Jahr geschlossen wird, ohne Dividenden oder Verluste auszuschütten. Nahezu kein Unternehmen konnte seinen Kunden sofortige Überweisungen in Rechnung stellen.

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Fernando Rivero, CEO von Ditrendia, der einen jährlichen Benchmark-Bericht veröffentlicht, in dem unter anderem das mobile Bezahlen erörtert wird, glaubt, dass Banken Bizum mit den von den Unternehmen, die es nutzen, unterstützten Zinssätzen rentabel machen eine Konstellation neuer Premiumdienste wie Zahlungsaufschub, Planung regelmäßiger Überweisungen und, sobald Bizum die vollständige Interoperabilität und seine Kollegen in anderen europäischen Ländern wie Lydia in Frankreich oder Neteller in Großbritannien aufweist, internationale Überweisungen aufgelöst.

Brüssel drängt bereits darauf, dass die Bedingungen für nationale Überweisungen dieselben sind wie für internationale Überweisungen für die 36 Mitglieder der SEPA-Zone, die sich aus 27 EU-Mitgliedern sowie dem Vereinigten Königreich, Liechtenstein, Island, zusammensetzt. Norwegen, Andorra, Monaco, San Marino, Schweiz und Vatikan.

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Fernando Rivero, PDG von Ditrendia. Fernando Rivero, PDG von Ditrendia.

Fernando Rodríguez, Direktor für Geschäftsentwicklung bei Bizum, lieber nicht angeben die Art und Weise, wie die Banken, die ihre Kunden und oft auch ihre Aktionäre sind, ihr Zahlungssystem rentabel machen müssen. Bizum fügt seinen beliebten Sofortübertragungen über die Handynummer neue Funktionen hinzu, damit Unternehmen ihren Benutzern nach Belieben das gesamte Leistungspaket in Rechnung stellen können. über ein Abonnementmodell ähnlich wie Netflix. “”

In diesem Sinne betont er: “Wir werden es erlauben, bis Ende des Sommers Geld mit QR-Codes zu senden und wir können später Protokolle wie NFC oder Bluetooth einfügen. “Sie schließen auch nicht aus, fährt er fort”, dass man mit Bizum in Geschäften bezahlen kann. online wie Wallapop, Plattformen wie SETTLELab oder Instant Messaging-Anwendungen “.

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Jaume González, Leiter Unternehmensberatung bei GFT Spanien, würde nicht ausschließen, dass „die Grundversorgung, die Bizum jetzt Einzelpersonen bietet, bezahlt wird“. Am Ende des Tages betont er: “Die Banken haben etwas Ähnliches getan, indem sie die Gebühren für das Abheben von Bargeld an Geldautomaten erhöht haben, und es ist nicht schlecht geworden.”

Das Problem ist jedoch, dass die Gebühren für Geldautomaten, beispielsweise im Jahr 2015, die Hauptquelle waren Kasse Einzelpersonen und Hunderte von Unternehmen akzeptierten keine Kartenzahlungen für Beträge unter 10 Euro. Jetzt haben sich die Dinge sehr verändert.

Neues Szenario

Für den Anfang erlauben uns die meisten Betriebe, Beträge über fünf Euro pro Karte zu zahlen, da sich die Provisionen in den letzten zehn Jahren halbiert haben Die Pandemie zementierte monatelang ein weit verbreitetes (und wissenschaftlich fragwürdiges) Vorurteil gegen Banknoten und Münzen als Überträger des Virus. Darüber hinaus ist die Verwendung von Kasse, wie aus der Abkühlung der Bargeldabhebungen an Geldautomaten hervorgeht, verlangsamt sich seit drei Jahren.

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Als ob das nicht genug wäre Die Banken, die Bizum fördern, haben so heterogene und widersprüchliche Interessen wie ihre Strukturen, und es fällt ihnen nicht leicht, eine Erhöhung der Gebühren für diesen Dienst zu vereinbaren. Die Ähnlichkeiten zwischen den Zielen von Mediolanum, BBVA, Openbank oder der Deutschen Bank Spanien sind minimal, aber es ist nicht dasselbe, als CaixaBank, Santander oder BBVA, die die meisten Geldautomaten kontrollierten, beschlossen, ihre Ziele zu erhöhen frisch im Jahr 2015.

Parallel dazu jetzt auch Es gibt beliebte Alternativen zu Zahlungssystemen, die von großen Unternehmen kontrolliert werden. Im Fall von Bizum beispielsweise wird Facebook Pay im Juni in Spanien eingeführt und die Integration von WhatsApp- und Instagram-Zahlungssystemen wird kurzfristig erwartet.

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Übrigens ist WhatsApp dasselbe Unternehmen, das unter Ausnutzung seiner Hegemonie im Bereich Instant Messaging 2013 für einige Benutzer einen Jahreszins von fast einem Dollar eingeführt hat und diesen 2016, im selben Jahr Snapchat, zurückziehen musste hat sich als kostenlose Alternative zu WhatsApp auf über 150 Millionen Nutzer konsolidiert. Zu diesem Zeitpunkt beschloss Mark Zuckerberg, viele seiner Funktionen zu “drehen”.

All dies kann für Banken eine Lehre über die Gefahr sein, Gebühren für einen kostenlosen und beliebten Service zu erheben, wenn andere beliebte und innovative Optionen entstanden sind, die weiterhin kostenlos sind. Jaume González stimmt zu, dass die Rechnungsstellung des Basisangebots von Bizum eine riskante Operation wäre, weist jedoch darauf hin, dass Banken bereits indirekt damit Geld verdienen. Das Problem, warnt er, ist, dass seine Vorteile nicht einfach zu erklären sind, weil …

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Inwieweit hilft Bizum dabei, Kunden zu binden, die Provisionen für andere Dienstleistungen zahlen? Inwieweit profitieren sie nicht mehr von den Informationen dieser Sofortüberweisungen? Wie messen Sie finanziell den Seelenfrieden, der entsteht, wenn Sie nicht von einem großen Technologieunternehmen abhängig sind, um Geld zu senden und zu empfangen und gezwungen sind, Daten mit ihnen zu teilen, die letztendlich gegen sie ausgenutzt werden könnten?

Quelle: Engadget